Términos clave que necesitas conocer al tramitar tu crédito en Colombia.
Amortización: Proceso de pago gradual de un crédito mediante cuotas periódicas que incluyen capital e intereses.
Avalúo: Valoración técnica del inmueble realizada por un perito certificado para determinar su valor comercial.
Capacidad de endeudamiento: Porcentaje máximo de los ingresos que una persona puede destinar al pago de deudas. Generalmente no debe superar el 30-40%.
Capital: Monto del dinero prestado por el banco, sin incluir intereses ni seguros.
Certificado de Tradición y Libertad: Documento emitido por la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos que muestra el historial de propiedad y gravámenes de un inmueble.
Compra de cartera: Trasladar un crédito existente a otra entidad financiera que ofrezca mejores condiciones (tasa más baja).
Crédito hipotecario: Préstamo a largo plazo destinado a la compra de vivienda, donde el inmueble queda como garantía (hipoteca).
Cuota inicial: Porción del valor del inmueble que el comprador paga de contado, no financiada por el banco.
Desembolso: Momento en que el banco transfiere el dinero del crédito al vendedor del inmueble o a la fiduciaria.
DTF (Depósito a Término Fijo): Tasa promedio ponderada de captación de los CDT de los bancos. Se usa como referencia para algunas tasas variables.
Escritura pública: Documento legal otorgado en notaría que formaliza la compraventa de un inmueble.
Estudio de títulos: Análisis jurídico que verifica la situación legal del inmueble: propiedad legítima, ausencia de embargos, hipotecas o litigios.
Fiduciaria: Entidad que administra los recursos de un proyecto inmobiliario en construcción, protegiendo el dinero de los compradores.
Gastos de escrituración: Costos notariales y de registro asociados a la compraventa, generalmente entre el 2% y 4% del valor del inmueble.
Hipoteca: Garantía real sobre un inmueble que respalda el pago de un crédito. Si el deudor incumple, el banco puede ejecutar la garantía.
IBR (Indicador Bancario de Referencia): Tasa de interés de referencia del mercado interbancario colombiano.
Leasing habitacional: Modalidad donde el banco compra el inmueble y lo arrienda al cliente con opción de compra al final del plazo. Tiene beneficios tributarios.
Libre inversión: Crédito personal sin destinación específica. Generalmente tiene tasas más altas que los créditos de vivienda.
LTV (Loan to Value): Relación entre el monto del crédito y el valor del inmueble. Ejemplo: si el banco financia el 70%, el LTV es del 70%.
Mi Casa Ya: Programa del Gobierno Nacional que otorga subsidios para la compra de vivienda VIS a hogares con ingresos de hasta 4 SMMLV.
Paz y salvo: Certificado que confirma que una obligación financiera ha sido pagada en su totalidad.
Plazo: Tiempo total para pagar el crédito. En créditos hipotecarios puede ser de 5 a 30 años.
Pre-aprobación: Evaluación preliminar del banco que indica el monto máximo de crédito al que puedes acceder según tu capacidad de pago.
Retención en la fuente: Impuesto anticipado que se descuenta de los pagos o transacciones, incluyendo la compraventa de inmuebles.
Score crediticio: Puntaje que refleja tu historial de crédito y comportamiento de pago. Un score alto facilita la aprobación del crédito y puede mejorar la tasa.
Seguro de vida deudor: Póliza obligatoria que cubre el saldo del crédito en caso de fallecimiento del titular.
Seguro todo riesgo: Póliza obligatoria que protege el inmueble contra daños por incendio, terremoto, inundación y otros riesgos.
SMMLV: Salario Mínimo Mensual Legal Vigente. En 2026 es de $1.751.090 COP. Se usa como referencia para clasificar vivienda VIS/No VIS.
Subsidio de vivienda: Ayuda económica no reembolsable del Gobierno o cajas de compensación para la compra de vivienda.
Superintendencia Financiera: Entidad que vigila y controla las actividades del sistema financiero colombiano, incluyendo bancos, aseguradoras y mercado de valores.
Tasa de interés EA (Efectiva Anual): Tasa que incluye la capitalización de intereses. Es la forma estándar de comparar créditos entre bancos.
Tasa de interés fija: Tasa que permanece constante durante todo el plazo del crédito. La cuota mensual no cambia.
Tasa de interés variable: Tasa que puede cambiar periódicamente según indicadores como DTF, IBR o inflación.
Tasa de usura: Tasa máxima de interés permitida por ley. Ningún banco puede cobrar por encima de este límite.
UVR (Unidad de Valor Real): Unidad de medida que se ajusta diariamente según la inflación. Los créditos en UVR tienen cuotas que varían con el IPC.
VIS (Vivienda de Interés Social): Vivienda cuyo valor no supera los 135 SMMLV (o 150 SMMLV en ciudades especiales). Accede a tasas preferenciales y subsidios.
VIP (Vivienda de Interés Prioritario): Vivienda cuyo valor no supera los 90 SMMLV. Tiene los mayores beneficios y subsidios del Gobierno.
Abono a capital: Pago adicional que se aplica directamente al saldo del crédito, reduciendo el capital adeudado y por ende los intereses futuros.
Acreedor: Persona natural o jurídica (generalmente un banco) que otorga un crédito y tiene derecho a cobrar el capital e intereses.
Ahorro programático: Plan de ahorro periódico destinado a reunir la cuota inicial para la compra de vivienda. Algunas cajas de compensación ofrecen este mecanismo.
Beneficiario de seguros: Persona designada para recibir la indemnización de una póliza de seguros. En el seguro de vida deudor, el beneficiario suele ser el banco.
Cajas de compensación: Entidades que administran subsidios de vivienda y otros beneficios para trabajadores afiliados (ej. Cafam, Compensar, Colsubsidio, Comfama).
Cancelación de hipoteca: Proceso legal ante notaría y oficina de registro para liberar el inmueble de la garantía hipotecaria una vez pagado el crédito.
Central de riesgo: Entidades que almacenan el historial crediticio de las personas (Datacrédito, TransUnion). Los bancos consultan tu reporte antes de aprobar un crédito.
Cesión de contrato: Transferir los derechos y obligaciones de un contrato de compraventa a un tercero, común en proyectos de vivienda sobre planos.
Clausulado: Conjunto de cláusulas y condiciones que rigen un contrato de crédito o póliza de seguros.
Codeudor: Persona que respalda una obligación crediticia y se compromete a pagar en caso de que el deudor principal no pueda hacerlo.
Cobertura: En seguros, los riesgos específicos que una póliza protege. Cada póliza define qué eventos están incluidos y excluidos.
Cuota fija: Modalidad de pago donde la cuota mensual permanece igual durante todo el plazo del crédito.
Cuota variable: Modalidad donde la cuota mensual puede cambiar según variaciones en la tasa de interés o la UVR.
Deducible: En seguros, el monto que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora cubra el resto del siniestro.
Encargo fiduciario: Mecanismo de confianza donde una fiduciaria administra recursos de compradores de vivienda en construcción, asegurando el cumplimiento de condiciones.
Escrituración: Proceso de formalización de la compraventa de un inmueble ante una notaría pública. Incluye derechos notariales y de registro.
Garantía real: Bien tangible (como un inmueble) que respalda una obligación crediticia. Si el deudor incumple, el acreedor puede ejecutar la garantía.
Gravamen: Carga o limitación que recae sobre un inmueble, como una hipoteca, embargo o servidumbre, registrada en el certificado de tradición.
Habeas data: Derecho constitucional de toda persona a conocer, actualizar y rectificar la información que se haya recogido sobre ella en bases de datos (Ley 1266 de 2008).
IPC (Indice de Precios al Consumidor): Indicador que mide la variación del costo de vida. Determina el ajuste de la UVR y por ende las cuotas de créditos en UVR.
Licencia de construcción: Permiso otorgado por la curaduría urbana que autoriza la construcción de un proyecto. Verifica que tu inmueble cuente con esta licencia vigente.
Mancomunado: Crédito adquirido conjuntamente por dos o más personas (ej. pareja), quienes comparten la responsabilidad del pago y los derechos sobre el inmueble.
Mora: Retraso en el pago de una cuota del crédito. Genera intereses moratorios adicionales y afecta negativamente el historial crediticio.
Novación: Modificación sustancial de las condiciones de un crédito existente (tasa, plazo, monto) que reemplaza la obligación original por una nueva.
Opción de compra: En leasing habitacional, el derecho del arrendatario a comprar el inmueble al final del plazo, pagando un valor residual previamente pactado.
Periodo de gracia: Plazo durante el cual el deudor solo paga intereses y no amortiza capital. Se usa al inicio de algunos créditos de vivienda.
Pignorar: Dejar un bien como garantía de pago de una deuda. Similar a hipotecar, pero aplicado a bienes muebles (vehículos, por ejemplo).
Plazo muerto: Período entre la firma de escritura y el desembolso efectivo del crédito. El comprador no paga cuotas durante este tiempo.
Promesa de compraventa: Contrato previo a la escritura donde comprador y vendedor se comprometen a formalizar la venta en condiciones específicas.
Recaudo de cartera: Proceso de cobro de las cuotas del crédito por parte del banco o entidad financiera.
Reestructuración: Modificación de las condiciones de un crédito cuando el deudor tiene dificultades de pago (cambiar plazo, tasa o cuota).
Registro de instrumentos públicos: Entidad donde se inscribe la escritura de compraventa y la hipoteca, dando publicidad legal a la transacción.
Renta: Ingresos totales de una persona. El banco analiza tu renta para determinar tu capacidad de pago.
Siniestro: En seguros, el evento o situación cubierta por la póliza que genera una reclamación (ej. incendio, terremoto, fallecimiento).
Sobre planos: Compra de vivienda antes de que esté construida, basada en los planos del proyecto. Generalmente permite pagar la cuota inicial en cuotas durante la construcción.
Solidario: En créditos mancomunados, la obligación solidaria implica que cada deudor responde por la totalidad de la deuda, no solo por su parte.
Subrrogación: Sustitución legal de un acreedor por otro. Es lo que ocurre en la compra de cartera cuando el nuevo banco asume el crédito.
Tasa de interés moratoria: Tasa adicional que se cobra por los días de retraso en el pago. No puede exceder 1.5 veces la tasa del crédito.
Titular: Persona a cuyo nombre está el crédito y que tiene la obligación principal de pago.
Vínculo contractual: Relación jurídica que une al banco y al deudor a través del contrato de crédito, generando derechos y obligaciones para ambas partes.
