Ser independiente, comerciante o trabajar por prestación de servicios no te cierra la puerta del crédito hipotecario. Lo que cambia es cómo demuestras que puedes pagar. Aquí está lo que pide cada banco, sin rodeos.
Tienes tu local, tu puesto o tu negocio. Facturas, pero no tienes quien te firme una certificación laboral.
Trabajas por contrato de prestación, por proyectos o como freelance. Tus ingresos existen, pero no son nómina.
Vives de tu vehículo, de arriendos o de rentas de capital. Ingreso real, formato distinto al que pide el banco.
Hay meses buenos y meses flojos. El banco promedia y mira la tendencia: por eso importan los extractos.
La diferencia grande está en la antigüedad: cuánto tiempo llevas como independiente. Tres entidades estudian el caso con un solo año.
| Entidad | Antigüedad mínima | Score mínimo | Ingresos mínimos |
|---|---|---|---|
| Bancolombia | 1 año | 550 | 1 SMLV |
| AV Villas | 1 año | 580 | 1 SMLV |
| Credifamilia | 1 año | 580 | 1 SMLV |
| BBVA | 2 años | 590 | 1 SMLV |
| Caja Social | 2 años | 600 | 1 SMLV |
| Banco de Occidente | 2 años | 650 | $1,5 millones |
| Banco de Bogotá | 2 años | 707 | 1 SMLV |
Criterios de estudio vigentes con los que trabajamos. Son la puerta de entrada, no una aprobación: cada banco evalúa además el inmueble, tu historial y tu capacidad de pago. Financiación hasta el 80 % en VIS y el 70 % en No VIS, con plazos de hasta 20 años en pesos y 30 años en UVR.
Un empleado lleva carta laboral y desprendibles. Tú llevas esto:
De los últimos 3 a 6 meses. Es la prueba principal: muestran cuánto entra de verdad y con qué constancia.
Si declaras, es el respaldo más sólido de tu nivel de ingresos ante el banco.
El RUT acredita tu actividad. Los estados financieros del negocio la sustentan con cifras.
Y poco más. Entre menos vacíos haya en los extractos, más corto es el estudio.
Pasa, y no siempre es por falta de plata: a veces es por antigüedad o por historial. Existe otra puerta: un aliado compra el inmueble que elijas, te lo entrega desde el primer día y lo vas comprando de a poco, desde el 15 % de cuota inicial y sin crédito bancario.
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